Calculadora de ahorro para la jubilación
Proyecta cuánto habrás ahorrado al jubilarte, cuántos años durará tu capital y qué aportación mensual necesitas para tu objetivo.
Datos utilizados en el cálculo
Resultados
Capital al jubilarte (euros de hoy)
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Total aportado
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Generado por interés
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Renta perpetua sostenible (4 %)
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Acumulación y retiro: tu dinero a lo largo de la vida
Interpretación
Qué significa tu resultado
La gráfica cuenta tu historia en dos actos: la montaña de acumulación (hasta tu edad de retiro) y la ladera del retiro, donde el capital sigue generando rendimientos mientras retiras tu renta mensual. Si la ladera no llega al suelo en el horizonte visible, tu plan es sostenible; si cae en picado, la fecha en que se agota es el dato que debe hacerte ajustar algo hoy.
Compara la renta que quieres con la renta perpetua sostenible (el 4 % del capital): si tu deseo está por debajo, tu capital probablemente te sobreviva — incluso dejarás herencia; si está muy por encima, estás en cuenta atrás y conviene saber cuántos años dura.
Todo está en euros de hoy (por usar rentabilidad real): cuando el resultado diga «900 €/mes», es poder de compra actual, directamente comparable con tu vida presente. Es la forma honesta de planificar a 30 años vista.
Errores frecuentes: contar solo con la pensión pública sin plan B; empezar «el año que viene» una década seguida; rescatar el plan de pensiones de golpe (el marginal se dispara); y ser tan conservador con la inversión durante 30 años que la inflación gane la carrera.
Casos reales
Ejemplos prácticos
Empieza a los 30
Aporta 250 €/mes al 5 % real hasta los 67: acumula ~283.000 € (en euros de hoy). Retirando 950 €/mes complementarios, su capital aguanta más de 30 años de retiro.
Despierta a los 48
Quiere 800 €/mes extra desde los 67. Necesita ~230.000 €: partiendo de 20.000 €, debe invertir ~640 €/mes. Duro pero factible: reajusta gastos y usa el plan de empresa.
Pareja con doble estrategia
Él maximiza el plan de empresa (deducción hoy); ella invierte en indexados (flexibilidad mañana). Al jubilarse, rescatan primero lo que menos tributa cada año: la coordinación fiscal les regala unos 15.000 €.
Jubilada gestionando el capital
Se retira con 300.000 € invertidos al 3 % real y retira 1.200 €/mes: el capital dura ~28 años. Si retirara 900 €, sería casi perpetuo: la tasa de retirada manda.
Resolvemos dudas
Preguntas frecuentes
¿Cuánto necesito ahorrar para la jubilación?
¿Cuánto es la pensión pública media en España?
¿A qué edad me podré jubilar?
¿Será suficiente la pensión pública?
¿Plan de pensiones o fondo indexado?
¿Qué rentabilidad uso para proyectar?
¿Cuántos años durará mi dinero al jubilarme?
¿Cuándo es tarde para empezar?
¿Cómo tributa el rescate?
¿Y si me jubilo antes de la edad legal?
Guía completa
Todo lo que necesitas saber
Ahorrar para la jubilación, explicado desde cero
La idea es sencilla: cuando dejes de trabajar seguirás necesitando ingresos, y la pensión pública casi nunca iguala tu último sueldo — suele quedar bastante por debajo. Ese hueco entre lo que cobrarás de pensión y lo que gastas es justo lo que el ahorro personal viene a cubrir.
La buena noticia es que no hace falta un esfuerzo enorme si empiezas con tiempo: gracias al interés compuesto, aportar una cantidad modesta cada mes durante muchos años se convierte en un capital importante. Cuanto antes empieces, menos tienes que aportar para llegar al mismo sitio.
Esta calculadora proyecta cuánto tendrás ahorrado al jubilarte, cuántos años te durará ese dinero y qué aportación mensual necesitas para tu objetivo. Ajusta los campos de arriba para ver tu situación.
Las tres patas de la jubilación española
- Pensión pública: tu base. Consulta tu simulación real en el portal Tu Seguridad Social — dos minutos que valen más que cualquier suposición.
- Previsión de empresa: si tu empleador ofrece plan de empleo, es dinero con ventaja fiscal (límite conjunto de hasta 10.000 €/año con aportaciones de empresa). Pregunta en RR. HH.: mucha gente lo tiene y no lo sabe.
- Ahorro personal: lo que modela esta calculadora. Fondos indexados, planes individuales (límite 1.500 €/año) o inmobiliario: la pata que tú controlas al 100 %.
Cuánto complemento necesitas: método rápido
1) Estima tu pensión en el simulador oficial. 2) Réstala del gasto mensual que quieres mantener: ese es tu hueco. 3) Multiplica el hueco anual por 25 (regla del 4 %): ese es tu objetivo de capital. Con el hueco típico de 500–900 €/mes, hablamos de 150.000–270.000 € — cifras alcanzables con décadas y automatización, imposibles con prisas y sin plan.
Vehículos: comparativa fiscal honesta
| Plan de pensiones | Fondo indexado | |
|---|---|---|
| Ventaja al aportar | Deduce del IRPF (hasta 1.500 €/año) | Ninguna |
| Fiscalidad al rescatar | Renta del trabajo (19–47 %) sobre TODO | Ahorro (19–28 %) solo sobre la ganancia |
| Liquidez | Bloqueado (salvo supuestos y ventana a 10 años) | Total |
| Traspasos sin tributar | Sí, entre planes | Sí, entre fondos (la joya fiscal española) |
Conclusión práctica: el plan compensa sobre todo si tu marginal actual es alto y esperas rescatarlo con marginal bajo (en forma de renta, no de golpe). Para la mayoría, la combinación gana a cualquier opción pura.
La fase de retiro: gestionar la ladera
- No pases a efectivo el día de tu jubilación: tu horizonte sigue siendo 25–30 años; el capital debe seguir trabajando (con menos riesgo, no con cero).
- Retirada flexible: recortar un 10 % el gasto en años malos de mercado multiplica la supervivencia del capital.
- Colchón de 1–3 años de gastos en activos estables para no vender en caídas.
- Orden de rescate fiscal: combina fuentes cada año para mantener tu tipo bajo — primero lo que menos tributa hasta llenar los tramos bajos.
Empezar tarde: el plan de choque
A partir de los 50 sin ahorro, las palancas reales son: maximizar aportaciones (los años de mayores ingresos suelen ser estos), retrasar la jubilación (cada año extra suma cotización, rendimientos y resta un año de retiro: triple efecto), demoler gastos estructurales antes del retiro (terminar hipoteca, un coche menos) y valorar la jubilación demorada: la pensión pública premia con un 4 % adicional (o pago único) por cada año que la retrases.
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